債務整理後の借入れは可能？過去のブラックと審査・返済の注意点
過去に返済が遅れたことがある、債務整理をした経験があるという理由から、「もう借入れはできないのでは」と不安になる方もいるでしょう。一方で、「ブラックでも借入れ可能」という広告を見ると、自分も利用できるのではと考えるかもしれません。
債務整理後の借入れは、過去の経験だけで一律に可否を決められるものではありません。信用情報、現在の収入や借入状況、申込先の審査などによって判断が変わります。ただし、手続中や返済計画を実行している途中は、新たな負担が生活の立て直しにどう影響するかを先に考える必要があります。
この記事では、過去の延滞と債務整理の状況を整理し、ランキングや広告を見る前に確認したい点を説明します。ソフト闇金ランキングTOPの掲載情報と比較項目も、個別の借入れを保証するものではなく、情報を読み比べる入口としてご覧ください。
債務整理後の借入れは「可能」と断定できる？
「過去に債務整理をした人は全員借りられない」「債務整理が終われば必ず借りられる」のどちらも、一律にはいえません。信用情報機関のCICは、クレジット会社等が信用情報などを参考に、自社の審査基準に基づいて総合的に判断すると説明しています。
そのため、知人が借りられたという経験談を、そのまま自分に当てはめることはできません。手続の種類、返済の状況、申込先、現在の家計が異なれば、前提も変わります。「可能性がある」という表現と「借りられる保証」は区別しましょう。
借りられるかと、返し続けられるかは別
仮に審査に通ったとしても、家計にとって無理がないとは限りません。既存の返済に新たな支払いが加われば、食費や家賃に使うお金が不足することがあります。可否を調べる前に、返済を続けても生活を維持できるかを確認することが大切です。
「過去のブラック」という言葉を、具体的な事実に分ける
CICは、保有する信用情報に「ブラックリスト」という名前のリストはなく、支払いの遅れなどの客観的な取引事実が反映されると説明しています。「ブラックだから」とだけ考えるより、何がいつ起き、現在どうなっているのかを整理しましょう。
過去に支払いが遅れたが、すでに解消している。
現在も支払いの遅れや未払いが続いている。
債務整理について相談・交渉・申立てを進めている。
合意や再生計画に沿った返済を続けている。
返済や手続が終わり、その後の家計を立て直している。
これらは同じ状況ではありません。たとえば、過去の遅れを解消した人と、現在の返済がすでに難しい人では、最初に取り組む問題が違います。自分の状況を説明できるようにしておくと、専門家へ相談する際にも役立ちます。
信用情報の言葉については、CICの「ブラックリスト」に関する説明で確認できます。
債務整理中・返済中・完了後で、確認することは変わる
相談や手続を進めている途中
弁護士や司法書士に依頼している場合は、新たな借入れを申し込む前に、必要な金額と理由を担当者へ伝えましょう。手続の種類や進行状況によって、確認が必要な点が異なるためです。新しい債務を抱えたことを隠すと、家計や債務全体を正確に把握できなくなります。
「相談したら怒られるかもしれない」と抱え込むより、支払いが不足する見込みが分かった時点で伝えることが重要です。すでに借りた場合も、契約内容と受取額、支払予定を整理して報告してください。
任意整理の合意や再生計画に沿って返済している途中
返済を続けるために別の借入れが必要になっているなら、現在の計画と家計の間に無理が生じている可能性があります。一度だけの出費なのか、毎月の収支が赤字なのかを分け、担当者と対応を相談しましょう。
新たな返済が加わると、今まで続けていた支払いにも影響することがあります。次の返済日だけを乗り切る計画ではなく、その後の数か月も支出を書き出してみてください。
返済や手続を終えた後
「終わった日から、すべての記録や審査への影響がなくなる」とは限りません。また、任意整理の合意が成立したことと、合意した返済を完了したことは別です。自分がいう「完了」がどの段階なのか、手元の書類で確認しましょう。
過去の事情が落ち着いていても、現在の借入残高や収支を確認することは必要です。生活を立て直した後に再び返済のための借入れを繰り返さないよう、必要額と利用目的を具体的にします。
信用情報は「何年たてば必ず大丈夫」と考えない
信用情報の登録期間は、信用情報機関、情報の種類、契約時期などで取扱いが異なります。単に「債務整理から5年」といった一つの数字だけで、自分の情報が消えていると判断しないようにしましょう。
JICCは、契約や返済、取引事実などの情報について、登録される内容と期間を公開しています。詳しくはJICCの信用情報の内容と登録期間をご確認ください。自分の状況を確かめるには、利用していた会社が加盟する信用情報機関の本人開示の案内を確認する方法があります。
本人開示は、審査通過の証明書ではない
信用情報の開示は、自分に関する登録内容を確認するためのものです。問題になりそうな情報が見当たらなくても、申込先が融資することを約束するわけではありません。CICの審査に関する説明でも、信用情報以外の情報を含めた総合的な判断が示されています。
事実と異なるように見える情報がある場合は、まず開示報告書の見方や登録元の窓口を確認します。「費用を払えば正しい記録もすぐに消せる」といった案内をうのみにしないでください。
借入れを増やす前に、返済余力を計算する
借りたい金額ではなく、返済に使える金額から考えてみましょう。確実な手取り収入から、生活費、現在の返済、その他の支払い、予備費を差し引きます。残業代や援助など、まだ決まっていないお金は確実な収入に含めません。
手取り22万円でも、新たな返済3万円が難しい例
仮に、手取り収入が22万円、家賃・光熱費が8万円、食費・交通費が5万円、現在の返済が4万円、その他の支払いが2万円、予備費が1万円なら、残るのは2万円です。新たに毎月3万円の返済が増えると、1万円不足します。
さらに、月全体で黒字でも、返済日が給料日より前なら手元のお金が足りない場合があります。金額だけでなく、収入日と支払日をカレンダーに並べて確認しましょう。この例は家計整理のための仮定であり、借入条件を示すものではありません。
家族や友人への相談も含めて考えたい方は、借りる前の相談例と返済計画も参考にしてください。
「債務整理中でもOK」というランキングや広告の注意点
「ブラック歓迎」「過去を問わない」「即日対応」といった言葉は、掲載先の適法性や安全性を示すものではありません。丁寧な対応や高い掲載順位だけで決めず、次の点を確認してください。
運営者の商号・所在地・連絡先と、貸金業登録を照合できるか。
実際の受取額と、利息・手数料を含めた返済総額が明らかか。
返済日は具体的に分かり、現在の支払いと両立できるか。
融資前に保証金などの送金を求められていないか。
「絶対に借りられる」と判断を急がせていないか。
金融庁は、登録を確認できない業者から借りないよう注意喚起しています。過去の延滞や債務整理があることは、無登録業者を利用しなければならない理由にはなりません。金融庁の違法な金融業者への注意喚起も確認してください。
比較の視点を整理するには、審査基準と確認されるポイントもご覧ください。申込みができることと、自分に融資されることは別です。
生活費が不足したときに用意しておく相談メモ
すでに担当の専門家がいる場合は、その人へ相談することから始めます。相談先が決まっていない場合は、法テラスの借金に関する相談案内などを確認できます。無料法律相談などの制度には利用条件があります。
現在の手続や返済の状況が分かる書類。
借入先ごとの残高、月々の返済額、次の支払日。
収入と生活費、未払いの請求が分かる資料。
今回不足する金額、その理由、必要な日。
すでに連絡した支払先や、受けた説明のメモ。
必要な資料は相談先によって異なるため、予約時に確認すると準備しやすくなります。資料がすべて揃うまで抱え込むのではなく、まず状況を伝えて相談方法を確認してください。
よくある質問
Q．債務整理後の借入れは、一生できなくなりますか？
一生できないと一律に決まるものではありません。ただし、信用情報や現在の収支、申込先の審査によって判断されるため、特定の時期から必ず借りられるともいえません。
Q．完済したので、すぐに申込みを増やしてよいですか？
まず完済や契約の状況、現在の家計を確認しましょう。完済したことだけで、直ちに新たな借入れが認められるとは限りません。必要額と返済余力を整理してから考えることが大切です。
Q．債務整理中に生活費が足りなくなったら？
依頼している弁護士・司法書士へ、金額と期限を早めに伝えてください。新たな借入れだけを解決策にせず、現在の返済計画や支出への対応を相談します。
Q．ランキングに「借入れ可能」とあれば信用してよいですか？
広告や掲載情報だけで自分の審査結果は分かりません。登録・費用・期日を確認し、掲載順位を安全性や返済可能性の保証として扱わないようにしましょう。
関連ページから必要な情報を整理する
過去の経験だけで将来を決めつける必要はありません。いまの手続・信用情報・家計を一つずつ確認し、これまで立て直してきた生活を維持できる方法を考えていきましょう。
